Gestion libre ou déléguéeComparatif indépendant · France
Gérer seul ou déléguer son épargne : ce que ça coûte vraiment
Frais additionnés, sources officielles, points faibles inclus. Un comparatif chiffré de la gestion libre et de la gestion déléguée.
des Français décident seuls de leurs placements. 3 % seulement délèguent totalement.
AMF, baromètre 2025d’écart sur 10 000 € en 20 ans entre 0,3 % et 1,6 % de frais, à 5 % de rendement brut.
Calcul de la rédaction, détailLivret A depuis le 1er août 2026, face à l’inflation estimée de septembre 2026.
Ministère de l’Économie, Inseedes conseillers en investissements financiers exercent en conseil non indépendant.
AMF, chiffres clés 2024Comprendre la décision
Coût de l’inaction, temps, discipline, seuil de complexité, psychologie, test.
Frais, simulateur, risques
Les six couches de frais, un simulateur en euros, les garanties et les conflits d’intérêts.
Libre, pilotée, conseillée, CGP
Qui décide, qui est payé, ce que ça coûte.
Yomoni, Nalo, Ramify, Goodvest
Frais relevés à la source, régulation, points faibles.
AV, PER, PEA, compte-titres
Fiscalité et règles officielles de 2026.
Huit profils types
10 000, 50 000, 100 000 euros, jeune actif, couple, retraite, héritage, chef d’entreprise.
Comment nous notons
Grille sur 100 points publiée, sources datées, affiliation déclarée.
Les quatre modèles, chiffrés pour 100 000 €
Qui décide, qui est payé, ce que ça coûte. Capital final après 20 ans, à 5 % de rendement brut constant, sans fiscalité.
| Modèle | Qui décide | Frais annuels retenus | Capital final de 100 000 € |
|---|---|---|---|
| Gestion libre | Vous | 0,3 % (hypothèse de travail) | 250 573 € |
| Gestion pilotée | Le gestionnaire, sous mandat | 1,6 % (Yomoni, maximum) | 195 169 € |
| Gestion conseillée | Vous, sur proposition | 2,06 % à 3,45 % (banques de réseau) | 178 519 € à 136 019 € |
| Conseiller en gestion de patrimoine | Vous, sur recommandation | Non publié | Non calculable |
Calculs de la rédaction, méthode détaillée dans la page frais. Ce n’est pas une prévision : le rendement réel varie, les frais sont connus à l’avance.
Simulez l’effet des frais sur votre épargne
Modifiez le capital, le versement mensuel, la durée et le rendement. Aucune donnée n’est enregistrée.
| Scénario | Frais | Capital final | Écart avec la gestion libre | Frais cumulés payés |
|---|
Version complète et explications : simulateur de frais.
Décider en quatre étapes
- Mesurer le coût de ne rien faireUn Livret A à 1,7 % face à 3,0 % d’inflation perd du pouvoir d’achat : la page coût de l’inaction le chiffre.
- Faire le test de décisionHuit questions, deux minutes, un classement des quatre modèles. Aucune donnée n’est enregistrée.
- Comparer les frais totaux en eurosGestion, enveloppe, supports : additionnez-les pour votre montant avec le simulateur.
- Choisir l’enveloppe et l’acteurQuinze acteurs notés sur 100, cinq enveloppes comparées avec les règles officielles de 2026.
Pourquoi se fier à ce comparatif
sources citées, avec leur date de consultation. Une donnée introuvable n’est pas publiée.
Lire la méthodecommission dans la note : l’affiliation est déclarée, et ne pèse jamais sur le classement.
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Toutes les dates sont dans la page mises à jour. Les tarifs sont revérifiés au moins une fois par trimestre.
Questions fréquentes
Faut-il gérer son épargne soi-même ou la déléguer ?
Cela dépend de votre temps, de votre discipline et de la complexité de votre situation. La gestion libre coûte le moins cher en frais. La délégation vend du temps et de la discipline, pour un coût annuel de 1,2 % à 2,2 % dans les offres relevées.
Combien coûte une gestion pilotée ?
Dans les offres relevées le 1er octobre 2026, entre 1,2 % et 2,2 % par an pour un portefeuille en ETF, tous frais cumulés. Yomoni annonce 1,6 % au maximum sur l’assurance-vie, le PEA et le compte-titres.
Ce comparatif est-il indépendant ?
Le site peut percevoir une commission via des liens signalés comme affiliés. Elle n’influence ni les notes ni le classement. La grille de notation est publiée dans la méthodologie.
Quelle enveloppe choisir : assurance-vie, PER, PEA ou compte-titres ?
Cela dépend de l’objectif et de l’horizon. Le PEA exonère d’impôt sur le revenu après 5 ans, l’assurance-vie taxe les gains à 7,5 % après 8 ans (hors prélèvements sociaux), le PER déduit les versements avant 70 ans et le compte-titres applique 31,4 %. La page enveloppes les compare avec un même gain de 6 000 euros.
Que perd-on à laisser son épargne sur un livret ?
Du pouvoir d’achat quand l’inflation dépasse le taux. Avec un Livret A à 1,7 % et une inflation estimée à 3,0 % en septembre 2026, 10 000 euros perdent environ 126 euros de pouvoir d’achat en un an.
Les banques de réseau coûtent-elles plus cher que les robo-advisors ?
Dans les documents relevés, la gestion sous mandat des banques de réseau coûte de 2,06 % à 3,45 % par an, contre 1,2 % à 2,2 % pour les robo-advisors. Les fourchettes de certains courtiers et banques en ligne chevauchent les deux.
Ces informations sont-elles des conseils en investissement ?
Non. Elles sont pédagogiques et ne tiennent pas compte de votre situation personnelle. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.